[ Pobierz całość w formacie PDF ]
//-->UBEZPIECZENIA NA ¯YCIE- PORADNIK DLA KONSUMENTÓWWarszawa, styczeñ 2010URZĄD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓWPORADNIK DLA KONSUMENTÓWUmowa ubezpieczenia nażyciezawierana jest pomiędzy konsumentem i zakładem ubezpieczeń – wprzypadku ubezpieczeń indywidualnych. Może ona dotyczyć ubezpieczeń:1. nażycie;2. posagowych, zaopatrzenia dzieci;3. nażycie,jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym;4. rentowych;5. wypadkowych i chorobowych, jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionychpunktach 1-4.Przed zawarciem umowy ubezpieczeniaZapoznając się z ofertami zakładów ubezpieczeń podejmujemy najczęściej decyzję kierując sięwysokością składki ubezpieczeniowej. Tymczasem nie tylko na ten element oferty powinniśmyzwracać uwagę. Jest to kwestia szczególnie istotna jeżeli decydujemy się na dobrowolneubezpieczenie nażycie.Przed podpisaniem umowy należy więc nie tylko porównać wysokość składki,ale także zapoznać się z pełnym zakresem oferowanego nam produktu ubezpieczeniowego.Zakład ubezpieczeń ma obowiązek, jeszcze przed zawarciem umowy, doręczyć nam tekst ogólnychwarunków ubezpieczenia (OWU). Pomimożenie sąłatwąlekturą i często nie zachęcają do wnikliwejanalizy ich treści, należy koniecznie się z nimi zapoznać. W końcu to one decydują o tym, jakie będąnasze uprawnienia i obowiązki wynikające z zawartej umowy. W razie istnienia jakichkolwiekwątpliwości należy zwrócić się do zakładu ubezpieczeń z prośbą o ich wyjaśnienie.Na co należy zwracać szczególną uwagę czytając warunki umowy ubezpieczeniazakres ochrony ubezpieczeniowejZakłady ubezpieczeń oferują nam najczęściej ochronę ubezpieczeniową w zakresie podstawowymoraz dodatkowym. Warto zatem zwrócić uwagę na postanowienia, które przewidują wypłatęświadczeniatylko z jednej z podpisanych umów. Ponadto należy sprawdzić czy w OWU nie mapostanowień, zgodnie z którymi w momencie zrezygnowania z dodatkowego ubezpieczenia,ubezpieczenie podstawowe automatycznie ulega rozwiązaniu. Niezwykle istotnym jest teżjednoznaczne i precyzyjne formułowanie zakresu ubezpieczenia i zwrócenie uwagi na zamieszczaneprzez ubezpieczycieli definicje określonych pojęć np. poważnego zachorowania itp. Może się bowiemokazać,żeodbiegają one od potocznego rozumienia określonego pojęcia, a więc ubezpieczenie możenie spełnić celu, o jaki chodzi konsumentowi. Uwagę powinny zwrócić także postanowienia dająceubezpieczycielowi prawo do zmiany zakresu usług w każdym czasie – i to bez zgody konsumenta.wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialnościNiezwykle istotnym jest aby wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności przez ubezpieczyciela byłyjednoznacznie sformułowane. W dużej mierze mają bowiem wpływ na zakres ubezpieczenia, a więcna to w jakich sytuacjach przedsiębiorca jest zobowiązany do wypłatyświadczenia,a w jakich jestuprawniony do jego obniżenia, a nawet niewypłacenia. Nieprecyzyjne pojęcia w ogólnych warunkachubezpieczenia pozostawiają zakładom ubezpieczeń dużą swobodę w ich interpretacji, a tym samymumożliwiają jej dokonanie w sposób niekorzystny dla konsumenta. Warto zwrócić także uwagę, czykatalog wyłączeń jest zamknięty (sformułowania:w szczególności, takie jakwskazują na katalogotwarty), czy też wymienione są jedynie przykładowe sytuacje, które wpływają na wyłączeniaodpowiedzialności ubezpieczyciela.1URZĄD OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓWczas trwania umowyStandardowo umowa ubezpieczenia zaczyna obowiązywać następnego dnia po jej zawarciu, niewcześniej jednak niż po zapłaceniu składki lub jej raty. Należy pamiętać,żejeśli umowa zostałazawarta na dłużej niż sześć miesięcy, mamy prawo od niej odstąpić w ciągu 30 dni od chwili jejpodpisania. Z kolei wypowiedzenie umowy przez konsumenta może nastąpić w każdym momencie, zzachowaniem terminu wskazanego w OWU.składka ubezpieczeniowaPowinna być obliczona za czas kiedy ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność. Jeśli natomiast umowaubezpieczenia wygaśnie przed terminem na jaki została zawarta, zakład ubezpieczeń powinien zwrócićskładkę za okres, w którym nie udzielał ochrony. Jeśli ogólne warunki ubezpieczenia nie zawierająodmiennych postanowień, niezapłacenie składki lub jej raty w terminie spowoduje rozwiązanieumowy, tak jakbyśmy ją wypowiedzieli. Wcześniej jednak zakład ubezpieczeń powinien wezwać nasdo zapłaty składki w dodatkowym terminie oraz poinformować o skutkach jej niezapłacenia.Co powinno się znaleźć w umowieDecydując się na podpisanie umowy pamiętajmy,żepowinny znaleźć się w niej co najmniejnastępujące informacje:−−−definicje poszczególnychświadczeń;wysokość składekdodatkowym;odpowiadającychposzczególnymświadczeniompodstawowymizasady ustalaniaświadczeńwynikających z umowy, w szczególności sposób kalkulacji iprzyznawania premii, rabatów i udziału w zyskach ubezpieczonego, określenia stopytechnicznej, wskazania wartości wykupu oraz wysokości sumy ubezpieczenia w przypadkuzmiany umowy ubezpieczenia na bezskładkową, o ile są one gwarantowane, określeniekosztów oraz innych obciążeń pobieranych przez zakład ubezpieczeń przy wypłacieświadczeń;opis tych czynników w metodach kalkulacji rezerw techniczno-ubezpieczeniowych (rezerwyprzeznaczone na pokrycie bieżących i przyszłych zobowiązań, które mogą wynikać zzawartych umów ubezpieczenia), które mogą mieć wpływ na zmianę wysokościświadczeniazakładu ubezpieczeń;wskazanie przepisów regulujących opodatkowanieświadczeńzakładu ubezpieczeń.−−W przypadku różnic pomiędzy treścią umowy a ogólnymi warunkami ubezpieczenia, zakładubezpieczeń ma obowiązek przedstawić je nam na piśmie. Jeśli nie dopełni tego obowiązku nie możepowoływać się na różnice niekorzystne dla nas.Do kogo po pomocW sytuacji, gdy mamy kłopoty z firmą ubezpieczeniową możemy zwrócić się o pomoc do RzecznikaUbezpieczonych. Warto dodać,żeistnieje również możliwość rozstrzygnięcia sporu z zakłademubezpieczeń przed Sądem Polubownym, działającym przy Rzeczniku Ubezpieczonych.Rozstrzyganie sporów przez Sąd Polubowny ma być postępowaniem szybkim oraz tańszym niżpostępowanie cywilne. Należy jednak podkreślić,żewarunkiem rozstrzygania sporu przez taki Sądjest wyrażenie zgody przez obie strony na takie rozwiązanie.2 [ Pobierz całość w formacie PDF ]